Nuevo Crédito con Aval del Estado

Erik Haindl

El gobierno enviará el próximo año un proyecto de ley para reemplazar el Crédito con Aval del Estado (CAE) el cual sería administrado por una agenda pública. El actual CAE ha financiado los estudios de alrededor de 720 mil estudiantes, en un periodo de 10 años, pero ha sido fuertemente criticado por su insuficiente cobertura, su administración bancaria, y por su alto costo, que implica dejar fuertemente endeudadas a las familias.

La insuficiente cobertura se refleja en que muchos estudiantes tienen que recurrir a créditos de consumo para financiar sus estudios. Según cifras de la Superintendencia de Bancos, alrededor de 53 mil estudiantes se encuentran actualmente haciendo uso de créditos de consumo bancarios, con tasas de hasta 29% anual, para financiar sus estudios. Esto genera una situación angustiosa para las familias que recurren a este tipo de financiamiento, y deja a los estudiantes sobre-endeudados al egresar.

Esto se da en una situación en que el Estado tiene empozado fondos de miles de millones de dólares, por los cuales obtiene un interés cercano a cero.

La administración bancaria de estos créditos es onerosa, ya que la morosidad promedio alcanza al 50%, y los bancos deben efectuar enormes provisiones por estos préstamos, de acuerdo a las regulaciones de la Superintendencia de Bancos. Ello se ve reflejado en un alto costo del crédito, no sólo para las familias, sino también para el Estado, que subsidia fuertemente estas operaciones.

Personalmente, tuve el alto honor de ser invitado a participar en una comisión de 12 expertos que elaboró una propuesta para solucionar este problema. Pienso que la propuesta, que elaboramos en la Universidad Gabriela Mistral, y que presenté en esa ocasión, es la clave para solucionar este problema. El esquema propuesto en dicha oportunidad tuvo las siguientes características.

1) Se debe otorgar un crédito directamente al estudiante y no a sus familias. No se debe endeudar a las familias.

2) El otorgante del crédito es una entidad estatal y no un banco. La administración de este crédito puede hacerse mediante la Comisión Ingresa reformada.

3) La tasa de interés propuesta fue de UF + 2%.

4) El monto del crédito es igual al 100% del arancel de referencia sin necesidad de avales.

5) Se podrá prestar más del 100% del arancel de referencia, pero el exceso debe ser avalado por la Universidad o Instituto en el cual el estudiante realiza sus estudios.

6) El crédito se comienza a servir un año después de que el alumno egresa o abandona la institución de estudios superiores.

7) El servicio anual de la deuda no puede ser mayor que el 10% de los ingresos brutos del estudiante. Si no tiene ingresos, no paga.

8) El SII queda autorizado para retener eventuales devoluciones de impuestos y aplicarlas a la deuda, en el caso de que exista morosidad.

9) Si después de 20 años de servicio de deuda quedara algún saldo insoluto, este se condona.

Pienso que esta fórmula permite nivelar la cancha para todos los estudiantes talentosos, lograr un adecuado financiamiento para la educación superior, y nos permite construir una sociedad con igualdad de oportunidades.